Verbraucherschutz durch Datenschutz am Beispiel des Scorings und der personifizierten Preise

RA Dr. Christian Funk

doi:10.5771/9783748968566

Summary

This dissertation provides a comprehensive analysis of scoring systems and personalized pricing in digital markets. It shows how credit agencies such as Schufa influence consumers’ participation in economic life through algorithmic evaluation methods. Based on an empirical study, the work reveals data practices, transparency deficits, and potential misclassifications. It then examines the legal compatibility of these systems under data protection, consumer, anti-discrimination, constitutional, civil, and unfair competition law. Finally, it identifies regulatory needs, highlights risks of automated decision-making, and offers concrete recommendations for effective consumer protection.

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Bibliographic data

Edition: 1/2026
Copyright year: 2026
ISBN-Print: 978-3-7560-3706-3
ISBN-Online: 978-3-7489-6856-6
Publisher: Nomos, Baden-Baden
Series: Nomos Universitätsschriften - Recht
Volume: 1047
Language: German
Pages: 372
Product type: Book Titles

1. Vorwort No access
1. A. Untersuchungsgegenstand No access
2. B. Gang der Arbeit No access
1. 1. 1. 1. Allgemeines No access
    2. 1. a) Unterschiedliche Anwendungsbereiche No access
      2. b) Kredit- bzw. Bonitätsscoring No access
    3. 3. Begriffserläuterung Profiling und Scoring No access
  2. 1. 1. Gewünschte Bedeutung/gesellschaftlicher Zweck No access
    2. 2. Chancen/Gefahren No access
    3. 1. a) Scoring durch die „FICO“ No access
      2. b) Zwischenfazit No access
    4. 4. Kenntnis vom Scoring in der Bevölkerung No access
  3. 1. 1. Entwicklung der gesetzlichen Grundlagen für die Auskunfteien No access
    2. 1. a) Vertragspartner No access
      2. b) Der Bonitätsscore der Schufa No access
  4. 1. 1. Wissenschaftlichkeit No access
    2. 2. Datenbasis/Datenquellen No access
    3. 1. a) Positivdaten No access
      2. b) Harte und weiche Negativdaten No access
    4. 1. a) Richtigkeit der Daten No access
      2. b) Aussagekraft der Daten No access
      3. c) Einfluss auf den Scorewert No access
      4. d) Zwischenfazit No access
    5. 1. a) Allgemeines No access
      2. b) Code of Conduct (CoC) No access
      3. c) Die Löschungsfristen nach dem Code of Conduct No access
      4. d) Kritische Auseinandersetzung mit den Löschungsfristen nach dem CoC bis 25.05.2024 No access
      5. e) Zwischenfazit zu den Regelungen des CoC bis zum 25.05.2024 No access
      6. f) Die Speicherfristen nach dem CoC ab 25.05.2024 No access
      7. g) Zwischenfazit No access
    6. 1. a) Transparenz No access
      2. b) Scoreformel No access
    7. 1. a) Bildung einer Scoreformel No access
      2. b) Scorekarten No access
      3. c) Scoreberechnung No access
    8. 8. Fazit zum Scoring No access
    9. 1. aa) Relevante Fragen No access
        bb) Argumente No access
        cc) Entscheidung des EuGH No access
        dd) Fazit zur Entscheidung No access
      2. aa) Relevante Fragen No access
        bb) Argumente No access
        cc) Entscheidung des EuGH No access
        dd) Fazit zur Entscheidung No access
2. 1. I. Grundlagen No access
  2. 1. 1. a) Der Blinkwinkel der Konsumenten No access
      2. b) Der Blinkwinkel der Unternehmer No access
    2. 2. Bedeutung von Preisfairness No access
    3. 3. Abgrenzung dynamische Preise No access
    4. 1. a) Bank und Versicherungswesen No access
      2. aa) Smart-Home-Produkte No access
        bb) Handel No access
      3. c) Dienstleistungsanbieter No access
      4. d) Fazit No access
    5. 1. a) Mögliche Folgen No access
      2. b) Auswirkungen auf Fairness und Vertrauen No access
      3. aa) Bisherige Untersuchungen No access
        bb) Gewonnene Erkenntnisse No access
      4. d) Abwehrmöglichkeiten der Verbraucher No access
      5. e) Fazit No access
    6. 6. Zwischenfazit No access
1. A. Ausgangslage und Motivation No access
2. 1. I. Studiendesign No access
  2. II. Selbstauskünfte der Auskunfteien No access
  3. III. Fragebogen No access
  4. IV. Zusammensetzung der Teilnehmer No access
  5. V. Zusammensetzung der realisierten Stichprobe No access
  6. VI. Datenauswertung No access
3. 1. 1. 1. Durchschnittswert No access
    2. 2. Bandbreite des Scorewertes No access
    3. 3. Analyse des Wertes im engeren Sinn No access
    4. 4. Aussagekraft des Bonitätsscores No access
  2. II. Einfluss des Alters auf den Scorewert No access
  3. III. Einfluss des Geschlechts auf den Scorewert No access
  4. IV. Auswirkungen von Einkommen und Ersparnissen auf den Score No access
  5. V. Kenntnisse der Schufa insbesondere über Schulden No access
  6. VI. Einfluss ältester Meldungen auf den Score No access
  7. VII. Durchschnittliche Bonitätsübermittlungen No access
  8. VIII. Fehler und Unvollständigkeiten in der Schufa-Auskunft No access
  9. IX. Zwischenfazit der Datenanalyse No access
4. 1. I. Gespeicherter Datenumfang No access
  2. II. Kenntnis von Informationen No access
  3. III. Vertragspartner No access
  4. IV. Einmeldepraxis No access
  5. V. Datenweitergabe No access
  6. VI. Zwischenfazit No access
5. 1. I. Die einzelnen Thesen No access
  2. II. Überprüfung dieser Thesen durch die eigene Untersuchung No access
  3. III. Zwischenergebnis No access
6. 1. I. Erkenntnisse aus dem Vergleich alter und neuer Schufa-Auskünfte No access
  2. 1. 1. a) Umfang der Datenauskünfte No access
      2. aa) Zu Person 1: No access
        bb) Zu Person 2: No access
        cc) Zu Person 3: No access
      3. c) Stellungnahme zur Bonitätsbewertung von Boniversum No access
    2. 1. a) Abgefragter Datenbestand der Teilnehmer No access
      2. b) Stellungnahme zur Bonitätsbewertung der Crif GmbH No access
    3. 3. Infoscore Consumer Data GmbH No access
7. G. Zwischenergebnis bezüglich der Scoreberechnung anderer Auskunfteien No access
8. H. Zusammenfassung No access
1. 1. 1. 1. Entwicklung No access
    2. 2. Die einzelnen Phasen der Verarbeitung No access
    3. 3. Bedeutung des Datenschutzrechts für personalisierte Preise No access
  2. 1. 1. Personenbezogene Daten No access
    2. 2. Identifizierbarkeit No access
    3. 3. Verarbeitung No access
    4. 4. Verantwortlicher No access
    5. 5. Zwischenfazit No access
  3. III. Datenverarbeitung und Zweckbindung No access
  4. 1. 1. Grundlagen der Datenverarbeitung nach Art. 6 DSGVO No access
    2. 2. System der Erlaubnistatbestände No access
    3. 1. a) Einzelvoraussetzungen der Einwilligung No access
      2. b) Das Koppelungsverbot No access
      3. c) Einwilligung für personalisierte Preise No access
      4. d) Zulässigkeit von Schufa-Klauseln No access
    4. 1. a) Einzelvoraussetzungen No access
      2. b) Bedeutung für personifizierte Preise No access
      3. aa) Maßstab der Erforderlichkeit No access
        bb) Einzelne Verarbeitungsvorgänge No access
    5. 5. Art. 6 Abs. 1 lit. c DSGVO – die Datenverarbeitung zur Erfüllung einer rechtlichen Verpflichtung No access
    6. 6. Art. 6 Abs. 1 lit. e DSGVO – die Datenverarbeitung zur Wahrnehmung einer Aufgabe im öffentlichen Interesse oder in Ausübung öffentlicher Gewalt No access
    7. 1. a) Grundlagen No access
      2. aa) Datenanfragen durch Dritte bei der Schufa No access
        (1) Positivdaten No access
        (2) Negativdaten No access
        cc) Speicherung aus öffentlichen Registern No access
        dd) Parallele Verarbeitung von Daten aus öffentlichen Verzeichnissen No access
      3. c) Personifizierte Preise No access
      4. d) Der Austausch der Erlaubnistatbestände No access
    8. 8. Art. 6 Abs.1 lit. e DSGVO – die Verarbeitung zur Wahrnehmung einer Aufgabe im öffentlichen Interesse oder in Ausübung öffentlicher Gewalt No access
    9. 9. Zwischenfazit No access
  5. 1. 1. a) Geschuldete Leistung trotz Fälligkeit No access
      2. b) Die titulierte Forderung (§ 31 Abs. 2 Nr. 1) No access
      3. c) Die Forderung im Insolvenzverfahren (§ 31 Abs. 2 Nr. 2 BDSG) No access
      4. d) Das ausdrückliche Anerkenntnis (§ 31 Abs. 2 Nr. 3 BDSG) No access
      5. aa) Zweimalige schriftliche Mahnung No access
        bb) Die vierwöchige Frist No access
        cc) Unterrichtung über die Folgen No access
        dd) Forderung nicht bestritten No access
      6. f) Die fristlose Kündigung (§ 31 Abs. 2 Nr. 5 BDSG) No access
      7. g) Zwischenfazit No access
    2. 1. a) Öffnungsklausel Art. 6 Abs. 2 und Abs. 3 No access
      2. b) Verstoß gegen Art. 6 lit. f DSGVO No access
      3. c) Lösungsmöglichkeiten No access
      4. d) Folgen des Fehlens einer Öffnungsklausel No access
    3. 3. Personifizierte Preise am Maßstab von § 31 BDSG No access
    4. 1. a) Allgemeines No access
      2. b) Fazit No access
  6. 1. 1. Anwendungsbereich No access
    2. 1. a) Variante 1: die Entfaltung rechtlicher Wirkung No access
      2. b) Variante 2: die erhebliche Beeinträchtigung in ähnlicher Weise No access
    3. 3. Bonitätsscoring als Anwendungsfall No access
    4. 4. Stellungnahme No access
    5. 1. a) Tatbestand No access
      2. b) § 31 BDSG als mitgliedstaatliche Regelung No access
      3. aa) Argument 1: der weitere Anwendungsbereich No access
        bb) Argument 2: der andere Anwendungsbereich No access
      4. d) Zwischenfazit No access
  7. 1. 1. a) Anwendungsbereich No access
      2. b) Reichweite des Auskunftsanspruchs No access
      3. c) Stellungnahme No access
    2. 2. Art. 16 DSGVO – Recht auf Berichtigung No access
    3. 1. a) Fehlende Notwendigkeit No access
      2. b) Widerruf der Einwilligung No access
      3. c) Widerspruch No access
      4. d) Unrechtmäßige Verarbeitung No access
    4. 4. Art. 18 DSGVO – Einschränkung der Verarbeitung No access
    5. 5. Art. 21 DSGVO – Widerspruchsrecht No access
    6. 6. Durchsetzung und eigenes Kontrollrecht der Auskunftei No access
    7. 7. Zwischenfazit No access
    8. 1. a) Anwendungsbereich No access
      2. b) Die Schadenshöhe No access
      3. c) Stellungnahme No access
  8. 1. 1. Aufsichtsbehörden No access
    2. 2. Sanktionsmöglichkeiten No access
    3. 3. Art. 83 DSGVO No access
    4. 1. a) Allgemeine Durchsetzungsmöglichkeiten No access
      2. b) Beschwerderecht No access
    5. 5. Stellungnahme No access
    6. 6. Kollektive Rechtsdurchsetzung No access
  9. 1. 1. Zwischenfazit zum Verbraucherscoring No access
    2. 2. Zwischenfazit zu den personifizierten Preisen No access
2. 1. 1. 1. Schutzgut No access
    2. 2. Der Verbraucher im Verbraucherschutzrecht No access
  2. 1. 1. Gesetzliche Verankerung und Schutzgut No access
    2. 2. Der Betroffene im Datenschutzrecht No access
  3. III. Abgrenzung der Rechtsmaterien No access
  4. 1. 1. a) Bankkonto No access
      2. b) Strom- und Gasverträge No access
      3. c) Telekommunikation/Mobilfunk No access
      4. d) Krankenkassen No access
      5. e) Kfz-Haftpflicht No access
      6. f) Mietverhältnis No access
      7. g) Online-Zahlverfahren No access
      8. h) Die Forderung nach Schufa-Selbstauskünften No access
      9. i) Fazit No access
    2. 1. a) Der nachvollziehbar schlechte Score No access
      2. b) Die überbewertete Bedeutung des Scores No access
      3. aa) Var. 1: kürzere Speicherfristen No access
        bb) Var. 2: erzwungene Bedeutungsreduzierung durch Kontrahierungszwang No access
  5. V. Zwischenfazit zum Verbraucherschutzrecht No access
3. 1. I. Geoblocking-Verordnung No access
  2. II. Die Dienstleistungs-Informationspflichten-Verordnung als Beschränkung für personalisierte Preise No access
  3. III. Zwischenfazit zum europäischen Antidiskriminierungsrecht No access
4. 1. I. Art. 3 Abs. 1 GG No access
  2. 1. 1. Der Einfluss der Stadionverbots-Entscheidung No access
    2. 2. Preisdiskriminierung am Maßstab von Art. 3 GG No access
  3. III. Zwischenfazit zum Verfassungsrecht No access
5. 1. 1. 1. Anwendbarkeit No access
    2. 2. Verbot der unmittelbaren Benachteiligung No access
    3. 3. Rechtfertigung No access
    4. 4. Rechtsfolgen No access
    5. 5. Kontrahierungszwang als mögliche Rechtsfolge? No access
    6. 6. Zwischenfazit No access
  2. 1. 1. Anwendbarkeit des AGG No access
    2. 2. § 20 AGG als Rechtfertigung No access
    3. 3. Zwischenergebnis zum AGG No access
  3. 1. 1. Preisangabenverordnung No access
    2. 2. Hinweispflichten nach Art. 246a § 1 Abs. 1 S. 1 Nr. 6 EGBGB No access
    3. 3. Fazit Informationspflichten No access
  4. IV. Zwischenfazit zum Bürgerlichen Recht No access
6. 1. I. Privatautonomie: Preisdiskriminierung als Ausdruck von Vertragsfreiheit No access
  2. 1. 1. Hinweispflichten aus dem Irreführungsverbot No access
    2. 2. Ausweitung der Hinweispflichten auf den Referenzpreis und den Algorithmus No access
    3. 3. Irreführung durch Preisschaukelei No access
    4. 4. Irreführung durch Preisspaltung No access
  3. III. Unwahre Marktbedingung nach § 3 Abs. 3 iVm. Nr. 18 des Anhangs zum UWG No access
  4. IV. Verstoß gegen die Generalklausel, § 3 Abs. 2 UWG No access
  5. V. Aggressive geschäftliche Handlung, § 4a UWG No access
  6. VI. Rechtsbruch nach § 3a UWG No access
  7. VII. Rechtsfolgen von Verstößen No access
  8. VIII. Zwischenfazit zum Lauterkeitsrecht No access
7. 1. I. Kartellverbot No access
  2. II. Missbrauchsverbot No access
  3. III. Zwischenfazit zum Kartellrecht No access
1. A. Fazit der rechtlichen Instrumentarien No access
2. 1. 1. 1. Beschränkte Offenlegung der Scoreformel zur Verbesserung der Nachvollziehbarkeit No access
    2. 2. Score-TÜV und Scorebericht No access
    3. 3. Einheitliches Auskunftsverfahren über eine zentrale Schnittstelle No access
    4. 4. Bedeutung der Bonitätsauskünfte reduzieren bzw. deren Nutzung teilweise untersagen No access
    5. 5. Verkürzung der Löschungsfristen/Anspruch auf Löschung nach Zahlung No access
    6. 6. Verbesserung der Durchsetzung von Schadenersatz durch feste Mindestschadenshöhen No access
  2. 1. 1. Gewährleistung eines Kaufs ohne Kundenkonto No access
    2. 2. Förderung von Preisvergleichsmöglichkeiten No access
    3. 3. Konkrete Ausgestaltung eines Warnhinweises No access
    4. 4. Erweiterung der Rechte für Verbraucher No access
    5. 5. Ausweitung des Anwendungsbereichs des Art. 22 DSGVO No access
3. C. Zusammenfassung No access
Literaturverzeichnis No access Pages 353 - 370
Anhang No access Pages 371 - 372