Die kartellrechtliche Zugangserzwingung zu Zahlungsverkehrsnetzen

RA Martin Rose LL.M.

doi:10.5771/9783845253213

Zusammenfassung

Mit seiner Arbeit zu den rechtlichen Möglichkeiten der Zugangserzwingung zu Zahlungsverkehrsnetzen unterzieht der Autor eine der wichtigsten Voraussetzungen zur Deregulierung der immer noch fragmentierten europäischen Zahlungsverkehrsräume erstmals einer eingehenden Untersuchung. Durch die Schaffung eines einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraumes (SEPA) sind die vormals nationalen Grenzen in diesem Bereich mittlerweile gefallen, was Raum für Wettbewerb in den bisher abgeschotteten Märkten für Zahlungsdienstleistungen schafft. Der Zugangserzwingung zu Zahlungsverkehrsnetzen kommt dabei eine entscheidende Rolle zu.

Der Autor arbeitet insbesondere die Parallelen zur Deregulierung anderer Netzindustrien heraus und bietet einen Wegweiser durch das komplizierte Geflecht aus kartell- und bankaufsichtsrechtlichen Normen sowie der Zuständigkeiten von verschiedenen Aufsichtsbehörden. Das Ergebnis der Untersuchung bietet dem Leser einen Überblick über die Erfolgsaussichten einer Zugangserzwingung.

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Bibliographische Angaben

Auflage: 1/2014
Copyrightjahr: 2014
ISBN-Print: 978-3-8487-1170-3
ISBN-Online: 978-3-8452-5321-3
Verlag: Nomos, Baden-Baden
Reihe: Nomos Universitätsschriften - Recht
Band: 836
Sprache: Deutsch
Seiten: 299
Produkttyp: Monographie

Inhaltsverzeichnis

KapitelSeiten

Titelei/Inhaltsverzeichnis Kein Zugriff Seiten 1 - 19 Martin Rose
1. 1. Institutionelles und geographisches Monopol nationaler Kreditwirtschaften Kein Zugriff Seiten 19 - 21 Martin Rose
  2. SEPA Kein Zugriff Seiten 21 - 21 Martin Rose
  3. Bedeutung eines Zugangsanspruches zu Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Seiten 21 - 22 Martin Rose
2. 1. Rechtslage Kein Zugriff Seiten 22 - 23 Martin Rose
  2. Ziel der Arbeit Kein Zugriff Seiten 23 - 24 Martin Rose
3. Gang der Untersuchung Kein Zugriff Seiten 24 - 26 Martin Rose
1. 1. Martin Rose
    1. Das Girogeschäft als Grundelement des bargeldlosen Zahlungsverkehrs Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Hausüberweisung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Korrespondentenbank Kein Zugriff Martin Rose
      3. Kettenüberweisung Kein Zugriff Martin Rose
      4. Gironetz mit zentraler Verrechnungsstelle Kein Zugriff Martin Rose
    3. Zusammenfassung Kein Zugriff Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Einheitliches Regelwerk Kein Zugriff Martin Rose
      2. Erfüllung durch Überweisenden Kein Zugriff Martin Rose
      3. Institut des Überweisenden Kein Zugriff Martin Rose
      4. Gutschrift durch Empfängerinstitut Kein Zugriff Martin Rose
      5. Gegenseitige Verrechnung Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Echtzeit-Bruttoausgleichssystem (im Folgenden: RTGS-System) Kein Zugriff Martin Rose
      2. System mit aufgeschobenem Netto-Zahlungsausgleich (im Folgenden: DNS-System) Kein Zugriff Martin Rose
      3. Hybrid-System Kein Zugriff Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Risikotypen Kein Zugriff Martin Rose
    2. Sicherheitsanforderungen Kein Zugriff Martin Rose
    3. Anwendung auf Gironetze Kein Zugriff Martin Rose
    4. Umsetzung der Finalitätsrichtlinie Kein Zugriff Martin Rose
    5. Zusammenfassung Kein Zugriff Martin Rose
  4. Martin Rose
    1. Die deutsche Zahlungsverkehrslandschaft Kein Zugriff Martin Rose
    2. Zahlungsinfrastrukturen in den anderen Staaten der europäischen Gemeinschaft – das System der Bankenclubs am Beispiel Großbritanniens Kein Zugriff Martin Rose
2. 1. Martin Rose
    1. Korrespondenzbankverfahren Kein Zugriff Martin Rose
    2. Beginn der europaweiten Vereinheitlichung Kein Zugriff Martin Rose
    3. STEP2 Kein Zugriff Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Ziele des SEPA-Projektes Kein Zugriff Martin Rose
    2. Die SEPA-Initiativen der Europäischen Union, der Europäischen Zentralbank und des European Payments Council Kein Zugriff Martin Rose
    3. Die Schaffung einheitlicher Zahlungsverkehrsstandards Kein Zugriff Martin Rose
    4. Erreichbarkeit und Trennung von Verfahren und Infrastruktur Kein Zugriff Martin Rose
    5. Das Rahmenwerk für die Entwicklung von Clearing und Settlement im SEPA-Raum Kein Zugriff Martin Rose
    6. Ausblick Kein Zugriff Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Anwendungsbereich und Zielsetzungen Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Erlaubte Tätigkeiten Kein Zugriff Martin Rose
      2. Zulassungsvoraussetzungen Kein Zugriff Martin Rose
      3. Umsetzung in Deutschland und Kritik am Modell der Zahlungsinstitute Kein Zugriff Martin Rose
    3. Martin Rose
      1. Umfang der Zugangsverschaffungspflicht Kein Zugriff Martin Rose
      2. Ausnahmen Kein Zugriff Martin Rose
      3. Parallele Anwendbarkeit des Kartellrechts Kein Zugriff Martin Rose
    4. Transparenz und Aufklärungspflichten Kein Zugriff Martin Rose
    5. Martin Rose
      1. SEPA-Überweisung Kein Zugriff Martin Rose
      2. SEPA-Lastschrift Kein Zugriff Martin Rose
      3. Die “SEPA-Migrationsverordnung” Kein Zugriff Martin Rose
  4. Ergebnis Kein Zugriff Seiten 76 - 77 Martin Rose
3. 1. Martin Rose
    1. Die Kreditwirtschaft als Bereichsausnahme im deutschen Kartellrecht Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Anwendbarkeit der Art. 101, 102 AEUV Kein Zugriff Martin Rose
      2. Wettbewerbsbeschränkungen nach Art. 101 Abs. 1 AEUV Kein Zugriff Martin Rose
      3. Freistellungsfähigkeit Kein Zugriff Martin Rose
      4. Spürbarkeit und Beeinträchtigung des zwischenstaatlichen Handels Kein Zugriff Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Martin Rose
        Skalenerträge Kein Zugriff Martin Rose
        Irreversible Kosten Kein Zugriff Martin Rose
        Anwendungsfälle Kein Zugriff Martin Rose
        Bestreitbarkeit Kein Zugriff Martin Rose
        Deregulierung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Zahlungssysteme Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. TARGET Kein Zugriff Martin Rose
      2. Die Tätigkeit der Bundesbank als wettbewerblicher Ausnahmebereich Kein Zugriff Martin Rose
  3. Zwischenergebnis Kein Zugriff Seiten 94 - 95 Martin Rose
  4. Martin Rose
    1. Sachlich und örtlich relevanter Markt Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Mehrseitige Abwicklungsgebühren Kein Zugriff Martin Rose
      2. Verweigerung der Aufnahme in das Bezahlkartensystem Kein Zugriff Martin Rose
      3. Freistellungsfähigkeit Kein Zugriff Martin Rose
    3. Wertung Kein Zugriff Martin Rose
  5. Martin Rose
    1. Hintergrund Kein Zugriff Martin Rose
    2. Definitionen und Anwendungsbereich Kein Zugriff Martin Rose
    3. Relevanter Markt Kein Zugriff Martin Rose
    4. Allgemeine Ausführungen zum Charakter von Wettbewerbsbeschränkungen Kein Zugriff Martin Rose
    5. Martin Rose
      1. Mittlerweile überholte Bestimmungen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Weiterhin relevante Bestimmungen Kein Zugriff Martin Rose
    6. Martin Rose
      1. Voraussetzungen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Teilnahmekriterien Kein Zugriff Martin Rose
    7. Einfluss auf spätere Gesetzgebung Kein Zugriff Martin Rose
    8. Martin Rose
      1. Teilnahme an anderen Systemen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Veränderter räumlicher Anwendungsbereich Kein Zugriff Martin Rose
    9. Zusammenfassung Kein Zugriff Martin Rose
  6. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Allgemeine Aussagen zum Wettbewerb im Bereich Finanzdienstleistungen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Zahlungsverkehrssysteme Kein Zugriff Martin Rose
      3. Netzwerkeffekte Kein Zugriff Martin Rose
      4. Zugang zu Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
      5. Europäische Integration Kein Zugriff Martin Rose
    2. Der OFT-Report aus dem Jahr 2003 Kein Zugriff Martin Rose
    3. Martin Rose
      1. Vorgehensweise Kein Zugriff Martin Rose
      2. Untersuchungsergebnisse Kein Zugriff Martin Rose
      3. Lösungsvorschläge Kein Zugriff Martin Rose
    4. Martin Rose
      1. Anlass und Zweck der Untersuchung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Art der Durchführung Kein Zugriff Martin Rose
      3. Ergebnisse im Allgemeinen Kein Zugriff Martin Rose
      4. Martin Rose
        Reichweite der Untersuchung Kein Zugriff Martin Rose
        Die Organisationsstruktur der europäischen Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
        Gebührensysteme Kein Zugriff Martin Rose
        Wettbewerbliche Analyse Kein Zugriff Martin Rose
      5. SEPA Kein Zugriff Martin Rose
      6. Martin Rose
        Organisationsstruktur und Rolle der Zentralbanken Kein Zugriff Martin Rose
        Durch SEPA bedingte Entwicklung Kein Zugriff Martin Rose
        Erleichterter Zugang zu Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
        Netzwerkcharakter Kein Zugriff Martin Rose
  7. Zusammenfassung Kein Zugriff Seiten 137 - 139 Martin Rose
4. 1. Martin Rose
    1. Definition Kein Zugriff Martin Rose
    2. Netzeffekte Kein Zugriff Martin Rose
    3. Kompatibilität Kein Zugriff Martin Rose
    4. Skaleneffekte Kein Zugriff Martin Rose
    5. Materielle und virtuelle Netze Kein Zugriff Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Kritische Masse Kein Zugriff Martin Rose
    2. Kostenstruktur Kein Zugriff Martin Rose
    3. Virtuelle Netze Kein Zugriff Martin Rose
    4. Langsame Veränderung von Zahlungsgewohnheiten Kein Zugriff Martin Rose
    5. Zwischenergebnis für den Inter-System Wettbewerb Kein Zugriff Martin Rose
    6. Martin Rose
      1. Voraussetzungen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Definition Kein Zugriff Martin Rose
      3. Zahlungsinfrastrukturen als strategische Engpasseinrichtungen Kein Zugriff Martin Rose
    7. Die Verknüpfung von “Upstream-Kooperation” mit “Downstream-Wettbewerb” Kein Zugriff Martin Rose
    8. Besonderheiten von Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
  3. Zusammenfassung Kein Zugriff Seiten 156 - 156 Martin Rose
5. 1. Der Ursprung im U.S.-amerikanischen Antitrustrecht Kein Zugriff Seiten 156 - 159 Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Marktversagen Kein Zugriff Martin Rose
    2. Fehlende Angreifbarkeit des Monopols Kein Zugriff Martin Rose
    3. Schlussfolgerung Kein Zugriff Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Enger Anwendungsbereich des sektorspezifischen Regulierungsansatzes Kein Zugriff Martin Rose
    2. Notwendigkeit kartellrechtlicher Zugangsregulierung für virtuelle Netze Kein Zugriff Martin Rose
    3. Höhere Schwellen für die Anwendung von Kartellrecht Kein Zugriff Martin Rose
    4. Natürliches Monopol kein Rechtsbegriff Kein Zugriff Martin Rose
    5. Erweiterter Begriff von “Angreifbarkeit” im Kartellrecht Kein Zugriff Martin Rose
  4. Martin Rose
    1. Untergruppe der Geschäftsverweigerung Kein Zugriff Martin Rose
    2. Erste Entscheidungen Kein Zugriff Martin Rose
    3. Die “Hafenentscheidungen” der Kommission Kein Zugriff Martin Rose
    4. Kritik an der Kommissionspraxis Kein Zugriff Martin Rose
    5. Anwendung auf Art. 101 AEUV Kein Zugriff Martin Rose
    6. Das Urteil in Bronner Kein Zugriff Martin Rose
    7. Schlussfolgerungen aus der Bronner-Entscheidung Kein Zugriff Martin Rose
    8. Anwendbarkeit auf immaterielle Netze Kein Zugriff Martin Rose
    9. Martin Rose
      1. Die Clearstream Entscheidung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Ausgangslage Kein Zugriff Martin Rose
      3. Die Entscheidung der Kommission Kein Zugriff Martin Rose
      4. Urteil des EuG Kein Zugriff Martin Rose
      5. Würdigung Kein Zugriff Martin Rose
    10. Verhältnis zu Diskriminierungssachverhalten Kein Zugriff Martin Rose
    11. Martin Rose
      1. Die Erläuterungen zu den Prioritäten der Kommission bei der Anwendung von Art. 82 des EG-Vertrages auf Fälle von Behinderungsmissbrauch durch marktbeherrschende Unternehmen Kein Zugriff Martin Rose
      2. More Economic Approach Kein Zugriff Martin Rose
      3. Geschäftsverweigerung Kein Zugriff Martin Rose
      4. Zusammenfassung Kein Zugriff Martin Rose
    12. Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
1. Institutionelles und geographisches Monopol nationaler Kreditwirtschaften im Bereich des Zahlungsverkehrs Kein Zugriff Seiten 187 - 188 Martin Rose
2. 1. Ergebnisse kartellbehördlicher Untersuchungen Kein Zugriff Seiten 188 - 189 Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Erhöhtes Konfliktpotential durch wettbewerbliche Öffnung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Fortbestand marktmächtiger Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
      3. Deregulierung Kein Zugriff Martin Rose
      4. Unterscheidung zwischen Inter- und Intra-System-Bereich Kein Zugriff Martin Rose
      5. Parallelen Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Netzzugang als wesentliches Element der Deregulierung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Monopolistisch geprägte Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
      3. STEP2 Kein Zugriff Martin Rose
      4. Schlussfolgerung Kein Zugriff Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Aufsicht durch Zentralbanken Kein Zugriff Martin Rose
    2. Artikel 28 der Zahlungsdiensterichtlinie Kein Zugriff Martin Rose
    3. Kartellrecht Kein Zugriff Martin Rose
    4. Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
3. 1. Diskriminierungsverbot Kein Zugriff Seiten 198 - 200 Martin Rose
  2. Ausnahmebereich Kein Zugriff Seiten 200 - 202 Martin Rose
  3. Rechtsweg und Zuständigkeiten Kein Zugriff Seiten 202 - 203 Martin Rose
  4. Zusammenfassung Kein Zugriff Seiten 203 - 204 Martin Rose
4. 1. Die Aufsicht durch das Europäische System der Zentralbanken (ESZB) Kein Zugriff Seiten 204 - 205 Martin Rose
  2. Einschränkungen Kein Zugriff Seiten 205 - 206 Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Zugang über das EMZ-Verfahren Kein Zugriff Martin Rose
    2. Zugangsbedingungen Kein Zugriff Martin Rose
    3. Martin Rose
      1. Subjektives Recht Kein Zugriff Martin Rose
      2. Ablehnung eines Zugangsanpruches für Zahlungsinstitute Kein Zugriff Martin Rose
      3. Anspruch aus § 22 BBankG Kein Zugriff Martin Rose
    4. Zusammenfassung Kein Zugriff Martin Rose
5. 1. Anwendbarkeit kartellrechtlicher Normen Kein Zugriff Seiten 212 - 214 Martin Rose
  2. Martin Rose
    1. Definition Kein Zugriff Martin Rose
    2. Zahlungsinfrastrukturen und Zahlungsdienstleister als Unternehmen Kein Zugriff Martin Rose
    3. § 130 Abs. 1 Satz 2 Alt. 1 GWB Kein Zugriff Martin Rose
    4. Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Definition Kein Zugriff Martin Rose
      2. Hypothetischer Markt für wesentliche Einrichtungen Kein Zugriff Martin Rose
      3. Vor- und nachgelagerter Markt Kein Zugriff Martin Rose
      4. Umfang des Marktes für Zahlungsdienstleistungen Kein Zugriff Martin Rose
      5. Martin Rose
        Netze und Korrespondenzbankbeziehungen Kein Zugriff Martin Rose
        Direkte und indirekte Teilnahme Kein Zugriff Martin Rose
        Offene und institutsinterne Systeme Kein Zugriff Martin Rose
        Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
      6. Zusammenfassung Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Definition Kein Zugriff Martin Rose
      2. Nationale Märkte für Zahlungsinfrastrukturleistungen Kein Zugriff Martin Rose
      3. Martin Rose
        Weiterbestehen nationaler Zahlungsinstrumente Kein Zugriff Martin Rose
        Europäischer Wettbewerb Kein Zugriff Martin Rose
        Rechtspraxis Kein Zugriff Martin Rose
        Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
      4. Nationaler Markt für den nachgelagerten Bereich der Zahlungsdienstleistungen Kein Zugriff Martin Rose
  4. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Marktstrukturanalyse Kein Zugriff Martin Rose
      2. Unternehmensstruktur Kein Zugriff Martin Rose
      3. Marktverhalten Kein Zugriff Martin Rose
      4. Kollektive Marktbeherrschung Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Marktbeherrschende Stellung der nationalen Betreiber von Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Marktbeherrschende Stellung in Deutschland Kein Zugriff Martin Rose
      3. Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
  5. Martin Rose
    1. Allgemeine Definition Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Zugangsverweigerung Kein Zugriff Martin Rose
      2. Diskriminierung durch Zugangserschwerung Kein Zugriff Martin Rose
      3. Zugangsverweigerung in der Bekanntmachung der Kommission über die Anwendung der EG-Wettbewerbsregeln auf grenzüberschreitende Überweisungssysteme Kein Zugriff Martin Rose
    3. Martin Rose
      1. Verhaltensweisen Kein Zugriff Martin Rose
      2. Akteure Kein Zugriff Martin Rose
    4. Martin Rose
      1. Martin Rose
        Bekanntmachung der Kommission Kein Zugriff Martin Rose
        Zwischenergebnis Kein Zugriff Martin Rose
        Einfluss von Netzwerkeffekten auf die Duplizierbarkeit Kein Zugriff Martin Rose
      2. Martin Rose
        Bestehende Alternativen Kein Zugriff Martin Rose
        Nachteile Kein Zugriff Martin Rose
        Ergebnis nach Bronner Kein Zugriff Martin Rose
        Der Ansatz nach Clearstream Kein Zugriff Martin Rose
        Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
    5. Martin Rose
      1. Anwendung der Essential-Facilities-Doktrin auf Zentralbanken Kein Zugriff Martin Rose
      2. Zugangsverweigerung als Diskriminierung nach Art. 102 Abs. 1 Satz 2 Buchstabe c) AEUV Kein Zugriff Martin Rose
      3. Rechtfertigung einer Zugangsverweigerung durch Vorbringen sachlicher Gründe Kein Zugriff Martin Rose
    6. Martin Rose
      1. Subsumtion unter die Essential-Facilities-Doktrin Kein Zugriff Martin Rose
      2. Problem der Preisfindung Kein Zugriff Martin Rose
  6. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Schlussfolgerung Kein Zugriff Martin Rose
  7. Zusammenfassung der kartellrechtlichen Ergebnisse Kein Zugriff Seiten 265 - 267 Martin Rose
1. 1. Privilegierung der systemrelevanten Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Seiten 267 - 268 Martin Rose
  2. Zersplitterung des Aufsichtsregimes Kein Zugriff Seiten 268 - 269 Martin Rose
  3. Mangelnde Anwendbarkeit kartellrechtlicher Normen Kein Zugriff Seiten 269 - 271 Martin Rose
2. 1. Streichung von Art. 28 Abs. 2 a) der Zahlungsdiensterichtlinie Kein Zugriff Seiten 271 - 273 Martin Rose
  2. Vereinheitlichung von Rechtsweg und Zuständigkeiten Kein Zugriff Seiten 273 - 274 Martin Rose
  3. Martin Rose
    1. Effektbasierter Ansatz Kein Zugriff Martin Rose
    2. Neues Produkt Kein Zugriff Martin Rose
    3. Geringere Schutzbedürftigkeit der Betreiber von Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
    4. Ergebnis Kein Zugriff Martin Rose
Martin Rose
1. 1. Martin Rose
    1. Martin Rose
      1. Allgemeine Bedeutung und Funktionsweise des Zahlungsverkehrs Kein Zugriff Martin Rose
      2. SEPA (Single Euro Payments Area – Einheitlicher Euro Zahlungsverkehrsraum) Kein Zugriff Martin Rose
      3. Zahlungsinfrastrukturen im Kartellrecht Kein Zugriff Martin Rose
      4. Netzwerkcharakter von Zahlungsinfrastrukturen Kein Zugriff Martin Rose
      5. Die Essential-Facilities Doktrin Kein Zugriff Martin Rose
    2. Martin Rose
      1. Früheres Monopol der Banken im Zahlungsverkehr Kein Zugriff Martin Rose
      2. Bedeutung des Zugangs Kein Zugriff Martin Rose
      3. Artikel 28 der Zahlungsdiensterichtlinie Kein Zugriff Martin Rose
      4. Sicherung des Zugangs durch Zentralbanken Kein Zugriff Martin Rose
      5. Zugangsverschaffung über Kartellrecht Kein Zugriff Martin Rose
    3. Schlussfolgerung Kein Zugriff Martin Rose
  2. Wertung und Ausblick Kein Zugriff Seiten 288 - 291 Martin Rose
Literaturverzeichnis Kein Zugriff Seiten 291 - 299 Martin Rose

Die kartellrechtliche Zugangserzwingung zu Zahlungsverkehrsnetzen

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