Pay as you live – Telematiktarife in der privaten Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung: Eine Untersuchung zur rechtlichen Zulässigkeit und zu den Ge…

Prof. Dr. Dirk Looschelder; Prof. Dr. Lothar Michael; Dr. Maria-Dolores Rietz

doi:10.5771/9783862988693

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Pay as you live – Telematiktarife in der privaten Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung

Eine Untersuchung zur rechtlichen Zulässigkeit und zu den Gestaltungsmöglichkeiten von verhaltensbasierten Tarifen in der privaten Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung

Authors/Editors:
Series:: Düsseldorfer Reihe, Volume 54
Publisher:: 2024

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Bibliographic data

Edition: 1/2024
Copyright year: 2024
ISBN-Print: 978-3-96329-511-9
ISBN-Online: 978-3-86298-869-3
Publisher: VVW, Karlsruhe
Series: Düsseldorfer Reihe
Volume: 54
Language: German
Pages: 424
Product type: Edited Book

1. Vorwort No access
2. Inhaltsübersicht No access
3. Inhaltsverzeichnis No access
4. Abkürzungsverzeichnis No access
5. Quellenverzeichnis No access
1. A. Einführung und Zielsetzung der Arbeit No access
2. B. Terminologie No access
3. C. Gang der Untersuchung No access
1. 1. 1. 1. Begriffsbestimmung No access
    2. 1. aa) Begriffserläuterung No access
        bb) Die Prämie No access
        cc) Das versicherungstechnische Äquivalenzprinzip No access
        dd) Das Gesetz der großen Zahl No access
      2. aa) Verallgemeinerung im Kollektiv No access
        (1) Adverse Selektion No access
        (2) Moral Hazard Effekt No access
        bbb) Maßnahmen zur Verringerung der Informationsasymmetrie No access
      3. c) Ergebnis: Lösungsansatz durch Telematiktarife No access
    3. 3. Zusammenfassung No access
  2. 1. 1. Digitalisierung und Big Data als Wegbereiter No access
    2. 2. Entwicklung am Versicherungsmarkt No access
  3. 1. 1. a) Der Versicherungsvertrag No access
      2. b) Telematikvertrag und Telematikabrede No access
    2. 1. aa) Einheitsmodell No access
        bb) Trennungsmodell No access
      2. aa) Einfluss auf die Tarifierung: Das Prämienanpassungsmodell No access
        bb) Daten als Prämienersatz: Das Gegenleistungsmodell No access
      3. c) Zeitpunkt der Rabattgewährung No access
    3. 3. System der Datenerhebung und -verarbeitung No access
  4. 1. 1. Weiche Tarifmerkmale No access
    2. 2. Anpassungsklausel/Änderungsklausel No access
    3. 3. Schadensfreiheitsrabatt No access
    4. 4. Beitragsrückerstattungsprogramme No access
    5. 5. Exkurs: Bonusprogramme in der gesetzlichen Krankenversicherung No access
    6. 6. Zwischenergebnis No access
2. 1. I. Erfasste und in dieser Arbeit untersuchte Versicherungssparten No access
  2. 1. 1. Gestaltungsmöglichkeiten No access
    2. 1. a) Einsatz und Funktionsweise von Wearables No access
      2. aa) Durch Wearables und Eingangskontrollen generierte Daten No access
        bb) Einordnung eines Scorewerts No access
  3. 1. 1. Entstehung und weltweite Entwicklung No access
    2. 1. aa) Aufbau des Vitality-Tarifs No access
        bb) Punktevergabe im Vitality-Programm No access
        cc) Kritik am Produkt No access
      2. b) Angebot der Signal Iduna No access
  4. 1. 1. a) Zielgenauere Tarifierung und damit einhergehende Prämiengerechtigkeit No access
      2. b) Reduzierung des versicherten Risikos No access
      3. c) Verbesserte Risikosteuerung und Erweiterung der Versicherbarkeit No access
      4. d) Verbesserte Prüfung von Versicherungsfällen No access
      5. e) Attraktivitätssteigerung No access
    2. 1. a) Verringerung des versicherten Risikos? No access
      2. b) Eignung der Risikomerkmale? No access
      3. c) Einflussnahme der Versicherer No access
      4. d) Datenschutz und Komplexität No access
    3. 3. Wahrnehmung No access
    4. 4. Zwischenergebnis No access
3. C. Zusammenfassung No access
1. 1. I. Auswirkungen von stärker individualisierten Tarifen auf das Kollektiv No access
  2. II. Keine Fragmentierung durch Telematiktarife im Privatversicherungsrecht No access
  3. 1. 1. Allgemeine Grenzen No access
    2. 2. Grenzen bei Pay as you live-Tarifen No access
2. 1. I. Anwendbarkeit des Versicherungsaufsichtsrecht No access
  2. 1. 1. Begriffserläuterung Outsourcing No access
    2. 1. a) Erhebung, Verarbeitung und Auswertung von Verhaltensdaten No access
      2. b) Assistance-Leistungen/Erbringung zusätzlicher Dienstleistungen No access
      3. c) Bereitstellen von Telematikinfrastruktur No access
      4. d) Belastbarkeitsüberprüfung von Tarifierungsmerkmalen No access
      5. e) Ergebnis No access
    3. 1. a) Allgemeine Anforderungen bei einem Outsourcing durch Versicherer No access
      2. b) Besonderheiten beim Outsourcing im Zusammenhang mit Telematiktarifen No access
    4. 4. Ergebnis No access
  3. 1. 1. Verhaltensabhängiger Prämiennachlass No access
    2. 2. Nicht-verhaltensabhängiger Prämiennachlass No access
    3. 3. Angebot zusätzlicher Assistance-Leistungen No access
    4. 4. Zurverfügungstellung von Telematikinfrastruktur No access
    5. 5. Ergebnis No access
  4. 1. 1. Anwendungsbereich von § 15 VAG No access
    2. 1. aa) Nutzung durch den Versicherer No access
        bb) Handel mit Daten No access
      2. b) Überlassung von Telematikhardware und -software (Telematikinfrastruktur) No access
      3. c) Erbringung ergänzender Assistance-Leistungen im Zusammenhang mit der Telematik No access
      4. d) Zurverfügungstellung von Gutscheinen für Drittanbieterleistungen No access
      5. e) Einschaltung eines Drittunternehmens No access
    3. 3. Ergebnis No access
  5. V. Zusammenfassung No access
3. 1. I. Anwendbarkeit des VVG No access
  2. 1. 1. a) Allgemeine Erläuterungen zu vertraglichen Obliegenheiten No access
      2. aa) Anknüpfungspunkte No access
        bb) Situation am deutschen Versicherungsmarkt No access
        cc) Allgemeine Obliegenheiten oder versicherungsrechtliche Obliegenheiten? No access
        (1) Voraussetzung von abweichenden Regelungen, § 32 VVG No access
        (2) Anwendung bei Pay as you live-Tarifen No access
        bbb) Empfehlung No access
    2. 1. aaa) Bisherige Situation No access
        bbb) Änderungen durch Pay as you live-Tarife No access
        ccc) Hinweise für die Praxis No access
        bb) Offenlegung von Daten No access
      2. aa) Grundlagen zur Gefahrerhöhung nach §§ 23 ff. VVG No access
        aaa) Besonderheiten bezüglich der Gefahrerhöhung innerhalb der Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung No access
        (1) Schlechter Scorewert durch gesundheitsschädigendes Verhalten No access
        (2) Nichtnutzung der Telematikgegenstände No access
        cc) Generelle Gründe gegen die Anwendbarkeit der §§ 23 ff. VVG bei Telematiktarifen No access
        dd) Umgang der Praxis mit den §§ 23 ff. VVG bei Pay as you live-Tarifen No access
        ee) Ergebnis No access
      3. c) Obliegenheit zur Anzeige des Versicherungsfalls, § 30 VVG No access
      4. aa) Generelles zu § 31 VVG No access
        bb) Zur Weitergabe von Telematikdaten im Zusammenhang mit § 31 VVG No access
  3. 1. 1. Zweck und Inhalt der Beratungs- und Informationspflichten im vorvertraglichen Bereich No access
    2. 1. a) Umfang der Beratungspflicht No access
      2. b) Umfang der Informationspflicht No access
  4. 1. 1. a) Grundlagen zu § 163 VVG No access
      2. b) Anwendbarkeit bei Pay as you live-Tarifen No access
    2. 1. aa) Grundlagen zur Überschussbeteiligung No access
        bb) Auswirkungen auf Pay as you live-Tarife No access
      2. b) Berufsunfähigkeitsversicherung No access
      3. c) Ergebnis No access
  5. V. Zusammenfassung No access
4. 1. I. Ungeschriebener allgemeiner versicherungsrechtlicher Gleichbehandlungsgrundsatz No access
  2. 1. 1. Verstoß gegen § 138 Abs. 2 VAG No access
    2. 1. a) Grundsätze No access
      2. aa) Gesundheitsbewusstes Verhalten als Differenzierungsmerkmal No access
        bb) Entgegenstehen des Datenschutzrechts? No access
        cc) Schaffung vergleichbarer Möglichkeiten für Versicherungsnehmer No access
    3. 3. Empfehlungen für die Praxis No access
    4. 4. Ergebnis No access
5. E. Zusammenfassung No access
1. 1. 1. 1. a) Zweck der DSGVO No access
      2. b) Sachlicher Anwendungsbereich No access
      3. c) Rechtspflichten der Verantwortlichen No access
    2. 2. BDSG No access
    3. 3. Ergebnis No access
  2. 1. 1. a) Ausnahmetatbestand der Einwilligung No access
      2. b) Besonderheiten bei der Verarbeitung von Gesundheitsdaten No access
      3. c) Ausnahmetatbestand nach Art. 6 Abs. 1 b) DSGVO No access
    2. 1. aaa) Auftragsverarbeiter No access
        bbb) Gemeinsame Verantwortlichkeit No access
        ccc) Abgrenzung No access
        aaa) Einheitsmodell No access
        bbb) Trennungsmodell No access
        ccc) Folgen der Einordnung No access
        cc) Einordnung der Datenerhebung des Versicherers bei einem App- oder Wearable-Betreiber im Rahmen von Pay as you live-Tarifen No access
        dd) Einordnung der Datenerhebung des Versicherers bei Ärzten und medizinischen Institutionen im Rahmen von Pay as you live-Tarifen No access
      2. aa) Grundsätze zur Datenerhebung bei Dritten No access
        aaa) Einschränkung durch § 213 VVG No access
        (1) Drittunternehmen No access
        (2) Betreiber von Wearables oder Apps No access
        (3) Ärzte und medizinische Institutionen No access
        (4) Folgen No access
      3. c) Ergebnis No access
  3. 1. 1. Art. 5 Abs. 1 a) DSGVO: Rechtmäßigkeit, Verarbeitung nach Treu und Glauben sowie Transparenz No access
    2. 2. Art. 5 Abs. 1 b) DSGVO: Zweckbindung No access
    3. 3. Art. 5 Abs. 1 c) DSGVO: Datenminimierung No access
    4. 4. Art. 5 Abs. 1 d) DSGVO: Richtigkeit No access
    5. 5. Art. 5 Abs. 1 e) DSGVO: Begrenzung der Speicherdauer No access
    6. 6. Art. 5 Abs. 1 f) DSGVO: Integrität und Vertraulichkeit No access
    7. 7. Art. 5 Abs. 2 DSGVO: Rechenschaftspflicht No access
  4. 1. 1. a) Profiling No access
      2. b) Scoring No access
    2. 2. Erweiterung der Ausnahmetatbestände bei Versicherungen No access
    3. 3. Eignung von automatisierten Entscheidungen bei Pay as you live-Tarifen No access
  5. 1. 1. Grundlagen zur Datenschutz-Folgeabschätzung No access
    2. 2. Datenschutz-Folgeabschätzung bei Pay as you live-Tarifen No access
  6. 1. 1. Grundlagen No access
    2. 1. a) Versicherer No access
      2. b) Drittunternehmen No access
  7. VII. Betroffenenrechte und Informationspflichten No access
  8. VIII. Ergebnis No access
2. 1. I. Allgemeines zum TTDSG No access
  2. II. Anwendung des TTDSG auf Wearables No access
  3. III. Rechtsfolgen bei Anwendung des TTDSG No access
  4. IV. Wearables als Endeinrichtung nach § 25 TTDSG No access
3. 1. 1. 1. Geschäftsmodelle beim „Bezahlen mit Daten“ No access
    2. 2. Bezahlen mit Daten bei Pay as you live-Tarifen? No access
    3. 3. Problem: Geld ≠ Daten No access
  2. 1. 1. a) Allgemeines No access
      2. b) Mängelgewährleistung bei digitalen Produkten No access
      3. c) Daten als „Gegenleistung“ No access
      4. d) Offene Fragen No access
      5. e) Einordnung von Pay as you live-Tarifen No access
    2. 2. Sachenrechtliche Ebene No access
    3. 1. a) Unterschiedliche Schutzrichtungen No access
      2. b) Einwilligung als Einfallstor und Beschränkung No access
      3. c) Folgen einer jederzeit widerruflichen Einwilligung für das Leistungsverhältnis „Daten gegen Leistung“ No access
      4. d) Folgen für Anbieter von Pay as you live-Tarifen No access
    4. 4. Verhältnis der einzelnen Regelungen zueinander No access
    5. 5. Zwischenergebnis: Auswirkung auf die Gestaltung von Pay as you live-Tarifen No access
  3. 1. 1. Versicherungsaufsichtsrecht No access
    2. 2. Begriff der Prämie No access
    3. 1. a) Zahlungsverzug bezüglich der ersten Prämie No access
      2. b) Zahlungsverzug bei Folgeprämie No access
    4. 4. Zwischenergebnis No access
  4. IV. Ergebnis No access
4. D. Zusammenfassung No access
1. 1. 1. 1. Nutzung von Allgemeine Geschäftsbedingungen No access
    2. 1. a) Vereinbarte Prämienhöhe und Höhe der Rabattierung No access
      2. b) Abrede der Prämienvariabilität No access
      3. aa) Vergleich mit Schadensfreiheitrabatt No access
        bb) Vergleich mit Prämienanpassungsklauseln No access
        cc) Vergleich mit der Beitragsrückerstattung in der Krankenversicherung No access
        dd) Unionsrecht, Art. 4 Abs. 2 der europäischen Klauselrichtlinie No access
        ee) Ergebnis No access
      4. d) Zusammenfassung No access
  2. 1. 1. Allgemeines No access
    2. 1. a) Überraschende Klausel nach § 305c BGB No access
      2. aa) Allgemeines No access
        aaa) Transparenzprobleme beim Trennungsmodell No access
        bbb) Transparenzprobleme beim Überschussbeteiligungsmodell No access
    3. 1. a) Berücksichtigung fehlerhafter Prämienfaktoren No access
      2. b) Verstoß gegen das Symmetriegebot No access
      3. c) Grundrechte des Versicherungsnehmers No access
      4. d) Trennungsmodell No access
      5. e) Überschussbeteiligungsmodell No access
      6. f) Vertragliche Obliegenheitsvereinbarungen No access
  3. 1. 1. Anwendbares Gesetzesrecht nach § 306 Abs. 2 BGB No access
    2. 2. Klauselabgrenzung No access
    3. 1. a) Bestehenlassen der Lücke No access
      2. b) Beibehaltung der Vorteile des Pay as you live-Tarifs No access
      3. aa) Ergänzende Vertragsauslegung bei benachteiligenden Klauseln No access
        bb) Ergänzende Vertragsauslegung bei einem Verstoß gegen das Symmetriegebot No access
        cc) Ergänzende Vertragsauslegung im Rahmen des Überschussbeteiligungsmodells No access
    4. 4. Unwirksamkeit aufgrund eines Verstoßes gegen das Transparenzgebot No access
  4. 1. 1. a) Gegenstand des Verfahrens und Problemstellung No access
      2. b) Entscheidung No access
      3. c) Erkenntnisse der Entscheidungen No access
    2. 1. a) AVB der Pay as you live-Tarife der Dialog Lebensversicherungs-AG No access
      2. b) AVB des Pay as you live-Tarifs der Generali Deutschland AG No access
    3. 3. Ergebnis No access
  5. V. Zusammenfassung No access
2. B. Irreführung nach § 5a UWG No access
3. C. Verstoß gegen den Gleichbehandlungsgrundsatz nach dem AGG No access
4. 1. I. Mittelbare Drittwirkung der Grundrechte No access
  2. 1. 1. a) Freiwilligkeit der Einwilligung No access
      2. b) Grenzen der Einwilligung No access
      3. c) Zwischenergebnis No access
    2. 1. a) Umfang, Art und Kenntnis der genutzten Daten No access
      2. b) Daten gegen wirtschaftlichen Vorteil No access
      3. c) Auferlegung weitergehender Verhaltenspflichten No access
      4. d) Ergebnis No access
    3. 3. Zwischenergebnis No access
  3. III. Grundrechtsbeeinträchtigung bei Verweigerung der Datenverarbeitung No access
  4. IV. Ergebnis No access
5. E. Zusammenfassung No access
1. A. Zusammenfassung der Ergebnisse No access
2. B. Empfehlungen für Versicherer No access
3. C. Schlussbetrachtung No access